Sajnos a Magyarországon is alkalmazott felosztó-kirovó rendszer egyre kevésbé képes ellátni szerepét, hiszen az aktív dolgozók számának aránya folyamatos csökkenést mutat az eltartottakhoz viszonyítva. Ezt rövidtávon különböző gazdasági lépésekkel, a járulékok emelésével, illetve a nyugdíjkorhatár kitolásával lehetséges ellensúlyozni, ám csak egy bizonyos pontig. Ez pedig azt jelenti, hogy a következő időszakban a nyugellátás reálértékének csökkenésére, ezáltal a megszokott életszínvonal drasztikus visszaesésére kell számítani azoknak, akik a következő évtizedekben hagyják majd ott a munka világát.
Szerencsére ma már kiváló öngondoskodási eszközök léteznek, ám ahhoz, hogy eligazodjunk, rengeteg információ ismerete szükséges. Az önkéntes nyugdíjpénztárak összehasonlítása ugyan speciális kalkulátorok segítségével is lehetséges, viszont azt feltétlenül szem előtt kell tartanunk, miszerint a legjobb döntéshez a személyes preferenciáinkat is vizsgálni kell. Ennek első lépése, hogy pontosan felmérjük a céljainkat, illetve ezzel párhuzamosan a lehetőségeinket is górcső alá vesszük. Biztos sikert ugyanis csak úgy érhetünk el, ha végül a megfelelő konstrukció mellett tesszük le a voksunkat.
Milyen alternatívák állnak a rendelkezésünkre?
A hagyományos befektetési módszerek mellett ma három olyan nyugdíjcélú megoldás érhető el hazánkban, amit az állam adójóváírás formájában támogat. A nyugdíjbiztosítás, a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ), illetve az önkéntes nyugdíjpénztár. Ezek mind felépítésükben, mind pedig működésüket tekintve jelentősen különböznek. Ahhoz, hogy precízen meghatározhassuk, melyik lehetőség az optimális számunkra, megannyi tényező együttes vizsgálatára van szükség. Választásunkat ugyanis befolyásolja a futamidő, a rendszeresen befektethető összeg mértéke, de kardinális kérdés a kockázattűrő képességünk és persze az sem mindegy, már rendelkezünk-e valamilyen megtakarítással. Ráadásul ezeket a fő kérdéseket leszámítva rengeteg egyéb szempontot is figyelembe kell venni, valamint az apró betűs kikötések ismerete is hatalmas előny. Jól látszik tehát, hogy ez egy roppant komplex feladat, ami kellő ismeret hiányában bizony gyakorta komoly kihívást jelenthet. Ezért aztán a siker érdekében mindenképpen szerencsés egy független pénzügyi tanácsadó útmutatásai alapján meghozni döntésünket.
Önkéntes nyugdíjpénztárak összehasonlítása – előnyök és hátrányok
Az immáron 30 éve elérhető megoldásnak ma Magyarországon egymilliónál is több tagja van, ám ennek ellenére a konstrukciók egy jelentős hányada nem teljesíti célját. Ennek oka az önkéntes nyugdíjpénztár legnagyobb előnyéből (és egyben hátrányából) fakad, hiszen ennél a megtakarítási formánál gyakorlatilag semmi sem kötelez minket a rendszeres befizetésre. Ez azonban azt hozta magával, hogy tulajdonosok mintegy fele még a párezer forintos tagdíjat sem fizeti rendesen, ez pedig különösebb szankciókkal sem jár. Ugyanakkor, ha elkötelezettek vagyunk, akkor kihasználhatjuk a konstrukcióban rejlő előnyöket. Tudniillik ez a lehetőség nem igényel különösebb pénzügyi ismeretet, ráadásul a többi alternatívához viszonyítva rendkívül alacsony költségekkel jár. Noha az első 10 évben semmilyen módon nem férhetünk hozzá pénzünkhöz, ezt követően háromévente kivehető a hozam, mindamellett a tőke adózása is egyre kedvezőbbé válik a futamidővel. Az egyes szolgáltatóknál elérhető portfóliók alacsony száma ugyan esetenként hátrány lehet, ám ennek köszönhetően jól átláthatók az ajánlatok, így az önkéntes nyugdíjpénztárak összehasonlítása is egyszerűbbé válik. Ezzel együtt szem előtt kell tartani az adókedvezmény keretének precíz felhasználását, illetve az is kardinális kérdés lehet, miszerint ennél a formánál nem kapunk személyes tanácsadót sem.
Hogyan történjen az önkéntes nyugdíjpénztárak összehasonlítása?
Ahhoz, hogy végül olyan döntést hozzunk, amivel hosszú távon is elégedettek lehetünk, az előnyök és hátrányok ismerete mellett vizsgálnunk kell az egyes szolgáltatóknál elérhető ajánlatok részleteit is. Ennek során nagy hangsúlyt kell fektetni a költségekre, az elérhető befektetési portfóliók sajátosságaira és a múltbéli hozamok mértékére is. Ugyanakkor a folyamat részeként azt is elemezni kell, nem járunk-e jobban egy nyugdíjbiztosítással, vagy épp egy előtakarékossági számlával. Az önkéntes nyugdíjpénztárak összehasonlítása során ezeknek a kérdéseknek hatalmas jelentősége van, hiszen a végső döntésünkön múlhat majd az időskori anyagi biztonságunk. Ezért feltétlenül kérjük egy független pénzügyi tanácsadó segítségét, aki több évtizedes tapasztalatával nagyban megkönnyíti dolgunkat.
